التمويل العقاري للوافدين في دبي: كم يمكنك أن تقترض؟ (دليل 2026)
إجابة سريعة: يستطيع الأجانب المقيمون في الإمارات عادةً اقتراض ما يصل إلى 80% من قيمة العقار لأول منزل تقل قيمته عن 5 ملايين درهم، أي دفعة أولى 20% إضافة إلى نحو 7–8% تكاليف شراء. فوق 5 ملايين درهم ينخفض الحد إلى 65%، وللعقار الثاني أو الاستثماري يبلغ 60%. لا يجوز أن تتجاوز أقساط ديونك الشهرية 50% من دخلك، وتمتد القروض عادةً حتى 25 سنة. ويمكن لغير المقيمين أيضاً الحصول على تمويل، غالباً بنسبة 50–60% من القيمة.
كم يمكن للأجانب اقتراضه؟ (حدود مصرف الإمارات المركزي)
| المشتري والعقار | الحد الأقصى للتمويل | الحد الأدنى للدفعة الأولى |
|---|---|---|
| مقيم أجنبي، أول منزل أقل من 5 ملايين | 80% | 20% |
| مقيم أجنبي، أول منزل 5 ملايين فأكثر | 65% | 35% |
| مقيم أجنبي، عقار ثانٍ أو استثماري | 60% | 40% |
| مواطن إماراتي، أول منزل أقل من 5 ملايين | 80% | 20% |
| غير مقيم (سياسة البنك) | غالباً 50–60% | 40–50% |
| عقار قيد الإنشاء (سياسة البنك) | غالباً نحو 50% إن وُجد التمويل | 50% فأكثر |
يمكن للبنوك أن تكون أكثر تشدداً من هذه الحدود لكن لا يجوز لها تجاوزها. ويُحسب القرض على أساس سعر الشراء أو تقييم البنك، أيهما أقل.
الأهلية: ما الذي تنظر إليه البنوك؟
- الدخل: تحدد بنوك كثيرة حداً أدنى للراتب الشهري، والمتطلبات أعلى لأصحاب الأعمال وغير المقيمين.
- نسبة عبء الدين: يجب ألا تتجاوز جميع الأقساط الشهرية، بما فيها البطاقات الائتمانية وقرض السيارة والتمويل الجديد، 50% من الدخل.
- العمر: يجب عادةً أن ينتهي القرض قرابة سن 65 للموظفين (وغالباً 70 لأصحاب الأعمال)، ما قد يقصّر المدة.
- السجل الائتماني: يراجع البنك تقريرك لدى الاتحاد للمعلومات الائتمانية.
- العمل: يُشترط عادةً حد أدنى من مدة العمل لدى جهة العمل الحالية.
المستندات المطلوبة
- جواز السفر والإقامة والهوية الإماراتية
- شهادة راتب وكشوف رواتب حديثة، أو رخصة تجارية وحسابات مدققة لأصحاب الأعمال
- كشوف حساب بنكي لستة أشهر
- مذكرة التفاهم (النموذج F) أو اتفاقية البيع بعد اختيار العقار
خطوات التمويل العقاري
- الموافقة المبدئية: يؤكد البنك المبلغ الذي سيقرضه، وتكون عادةً صالحة 60–90 يوماً.
- اختر العقار ووقّع النموذج F (مذكرة التفاهم) مع البائع، مع دفع عربون غالباً 10%.
- التقييم: يقيّم مقيّم معتمد لدى البنك العقار.
- خطاب العرض النهائي: راجع سعر الفائدة والرسوم وشروط السداد المبكر والتأمين المطلوب.
- النقل: في مكتب الأمين يدفع البنك للبائع (أو يسدد تمويله)، ويُنقل العقار باسمك ويُسجل الرهن.
تكاليف التمويل التي يجب التخطيط لها
- الدفعة الأولى (20% كحد أدنى لمعظم المقيمين الأجانب في أول عقار)
- رسوم ترتيب القرض حتى 1% من قيمته مع الضريبة
- رسوم التقييم نحو 2,500–3,500 درهم
- تسجيل الرهن لدى دائرة الأراضي: 0.25% من القرض مع رسم إداري بسيط
- تأمين الحياة وتأمين العقار، وعادةً يشترطهما البنك
اطّلع على التفاصيل الكاملة في تكاليف شراء عقار في دبي.
فائدة ثابتة أم متغيرة؟
تقدم معظم عروض التمويل في الإمارات فائدة ثابتة لفترة أولية، غالباً من سنة إلى خمس سنوات، ثم تتحول إلى فائدة متغيرة مرتبطة بسعر إيبور مع هامش. قارن السعر بعد انتهاء الفترة الثابتة ورسوم السداد المبكر وإمكانية الدفعات الإضافية، وليس السعر المعلن فقط.
الأسئلة الشائعة
هل يمكن للأجانب الحصول على تمويل عقاري في دبي؟
نعم، يمكن للمقيمين الأجانب عادةً اقتراض ما يصل إلى 80% من قيمة أول منزل تقل قيمته عن 5 ملايين درهم، وفق شروط الدخل والعمر والسجل الائتماني.
ما الحد الأدنى للدفعة الأولى للأجانب في دبي؟
20% لأول منزل تقل قيمته عن 5 ملايين درهم، و35% لأول منزل بقيمة 5 ملايين أو أكثر، و40% للعقار الثاني.
هل يمكن لغير المقيمين الحصول على تمويل في دبي؟
نعم، بعض البنوك الإماراتية تموّل غير المقيمين، عادةً حتى 50–60% من قيمة العقار مع متطلبات أشد للدخل والمستندات.
ما أقصى مدة للتمويل العقاري في الإمارات؟
عادةً حتى 25 سنة، مع مراعاة عمرك عند انتهاء القرض.
تحتاج إلى مساعدة في التمويل؟ خدمة التمويل العقاري لدينا تقارن البنوك الإماراتية نيابةً عنك. اطلب استشارة تمويل أو اقرأ دليل شراء العقار.
آخر مراجعة: أكتوبر 2026. يحدد مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي حدود نسب التمويل، وتتغير شروط البنوك وأسعارها ورسومها باستمرار. هذا المقال معلومات عامة وليس استشارة مالية.